機動車輛保險長期以來是財險領域第一大業(yè)務，社會關注度高。截至2019年，我國車險承保機動車達2.6億輛，保費收入8189億元，占財險保費的63%。
我國車險經過多年的改革發(fā)展，取得了積極成效，但一些長期存在的深層次矛盾和問題仍然沒有得到根本解決，高定價、高手續(xù)費、經營粗放、競爭失序、數據失真等問題比較突出。
車險綜合改革有哪些亮點？服務會不會更好？價格會不會上漲？對此，銀保監(jiān)會有關部門負責人表示，預計短期內對于消費者可以做到“三個基本”，即“價格基本上只降不升，保障基本上只增不減，服務基本上只優(yōu)不差”。
交強險總責任限額提高到20萬元
改革后，交強險責任限額大幅提升，從12.2萬元提高到20萬元。其中，死亡傷殘賠償限額從11萬元提高到18萬元，醫(yī)療費用賠償限額從1萬元提高到1.8萬元，財產損失賠償限額維持0.2萬元不變。
同時，無責任賠償限額按照相同比例進行調整，其中死亡傷殘賠償限額從1.1萬元提高到1.8萬元，醫(yī)療費用賠償限額從1000元提高到1800元，財產損失賠償限額維持100元不變。
工信部人才交流中心汽車分析師張翔向中新網表示：“交強險限額大幅度提高，交通肇事強制賠付數額會更高，有助于保護事故中受傷者的權益�！�
盜搶險納入車損險主險保障
目前，商業(yè)車險有4個主險，分別是機動車損失保險、機動車第三者責任保險、機動車車上人員責任保險、機動車全車盜搶保險。
很多車主除了第一年買車的時候被捆綁購買盜搶險，大部分時候都不會單獨購買盜搶險。因為車主認為，盜搶險的保費并不便宜，而發(fā)生全車盜搶的概率極低，并不劃算。
而在《指導意見》中，盜搶險從主險中刪除，相關責任添加到了機動車損失保險中。條款修訂后，消費者無需考慮是不是要單獨購買盜搶險，如果車輛被盜竊、搶劫、搶奪，同樣可以通過車損險獲得理賠。
地震災害不再免賠
機動車全車盜搶納入車損險主險，新的機動車示范產品的車損險主險保險責任，還增加了地震及其次生災害、玻璃單獨破碎、自燃、發(fā)動機涉水等保險責任。
擴大保障的同時，對實踐中容易引發(fā)理賠爭議的免責條款進行了刪除，如將“地震及其次生災害等”剔除免責條款。也就是說，我國車險產品基本覆蓋了地震、臺風、洪水等主要巨災風險。
“處于我國地震帶的車輛更易發(fā)生地震風險，而對于處于非地震帶的車輛，單獨投保需求不足�！睈蹎柋ｋUCEO龐博對此解讀稱，巨災風險投保一直是我國保險業(yè)涉及比較淺的領域，此次將巨災風險納入到車險條款中，是我國巨災風險保障的一次嘗試與突破。
支持車險模式創(chuàng)新，安全記錄好的車主保費更便宜
值得一提的是，《指導意見》中提出：支持行業(yè)制定新能源車險、駕乘人員意外險、機動車延長保修險示范條款，探索在新能源汽車和具備條件的傳統汽車中開發(fā)機動車里程保險(UBI)等創(chuàng)新產品。
何為UBI，創(chuàng)新之處在哪里？
張翔告訴記者，UBI中文名為“無賠款優(yōu)待系數”，指的是根據使用車的情況來定損買保險的商業(yè)模式。如果車主駕駛行為好，違章少，里程少，買保險金額就少，來鼓勵車主文明駕駛，少出交通事故。UBI商業(yè)模式在國外已經較為普遍，在國內還有待推廣。
銀保監(jiān)會相關負責人指出，商車險無賠款優(yōu)待系數將考慮賠付記錄的范圍由前1年擴大到前3年，對于偶然賠付消費者的費率上調幅度將降低，這也將大大提高消費者的獲得感。
“除了UBI，監(jiān)管部門還將結合各地區(qū)交強險綜合賠付率水平，在道路交通事故費率調整系數中引入區(qū)域浮動因子，對未發(fā)生賠付車主的費率由最高優(yōu)惠30%擴大到50%，擁有良好駕駛習慣和安全記錄的車主交強險將更便宜。”
保費下降大勢所趨
銀保監(jiān)會負責人表示，“改革實施后，商車險價格更加科學合理。商車險產品設定附加費用率的上限由35%下調為25%，預期賠付率由65%提高到75%，車險產品費率與風險水平更加匹配。”
業(yè)內人士認為，改革將讓保險公司承擔更多賠償責任，在讓利消費者的同時，保險公司整體賠付率預計將出現一定程度的上升。這與車險綜合改革“增保、降費”的目標一致。
雖然車險綜改還未正式施行，但作為車險市場的頭部保險公司已開始著手準備。8月25日起，部分地區(qū)車險出單手續(xù)費正式下調，下調幅度根據險企車險業(yè)務規(guī)模而定，人保財險、太保財險、平安財險三家財險巨頭下調幅度最大，部分地區(qū)最低上限已下調至15%。
針對本輪車險綜合改革給行業(yè)帶來的影響，人保財險副總裁邵利鐸在半年報業(yè)績發(fā)布會表示，從整個行業(yè)來看，車均保費可能會有一個比較明顯的下降。整體來看，將呈現賠付率和費用率一升一降，即賠付率總體上升，費用率大幅下降。
車險與人民群眾的利益關系密切。我國車險經過多年的改革發(fā)展，取得了積極成效，但一些長期存在的深層次矛盾和問題仍然沒有得到根本解決，高定價、高手續(xù)費、經營粗放、競爭失序、數據失真等問題比較突出，離高質量發(fā)展要求還有較大差距。為貫徹以人民為中心的發(fā)展思想和高質量發(fā)展要求，深化供給側結構性改革，更好維護消費者權益，實現車險高質量發(fā)展，根據《中華人民共和國保險法》《中共中央、國務院關于新時代加快完善社會主義市場經濟體制的意見》和全國金融工作會議等精神，現就實施車險綜合改革提出如下意見。堅持以習近平新時代中國特色社會主義思想為指導，深入學習貫徹黨的十九大和十九屆二中、三中、四中全會精神，認真落實黨中央、國務院決策部署，堅持穩(wěn)中求進工作總基調，貫徹新發(fā)展理念，按照人民導向、市場導向、發(fā)展導向、漸進方式實施車險綜合改革，健全市場化條款費率形成機制，激發(fā)市場活力，規(guī)范市場秩序，提升服務水平，有效強化監(jiān)管，促進車險高質量發(fā)展，更好地滿足人民美好生活需要。一是市場決定，監(jiān)管引導。充分發(fā)揮市場在車險資源配置中的決定性作用，更好發(fā)揮政府作用，最大限度減少監(jiān)管對車險微觀經濟活動的直接干預。運用市場化法治化手段，改進事前事中事后監(jiān)管，加大市場秩序整治力度，提高準備金等監(jiān)管有效性，強化償付能力監(jiān)管剛性約束。二是健全機制，優(yōu)化結構。加大車險供給側結構性改革力度，健全以市場為導向、以風險為基礎的車險條款費率形成機制。優(yōu)化條款責任，理順價格成本結構，科學厘定基準費率，引導市場費率更加合理，促進各險種各車型各區(qū)域車險價格與風險更加匹配。三是提升保障，改進服務。不斷豐富車險產品，優(yōu)化示范產品，支持差異化產品創(chuàng)新。規(guī)范險類險種，擴大保障范圍和保障額度，改進車險服務，提升車險經營效率和服務能力，提高消費者滿意度。四是簡政放權，協調推進。深化“放管服”改革，穩(wěn)步放開前端產品和服務準入，提升微觀主體自主能力和創(chuàng)新能力，增強市場活力。把有利于消費者作為正確處理改革發(fā)展穩(wěn)定關系的結合點，把握好改革的時機、節(jié)奏和力度，防止大起大落，促進市場穩(wěn)定。以“保護消費者權益”為主要目標，具體包括：市場化條款費率形成機制建立、保障責任優(yōu)化、產品服務豐富、附加費用合理、市場體系健全、市場競爭有序、經營效益提升、車險高質量發(fā)展等。短期內將“降價、增保、提質”作為階段性目標。為更好發(fā)揮交強險保障功能作用，根據《機動車交通事故責任強制保險條例》，銀保監(jiān)會會同公安部、衛(wèi)生健康委、農業(yè)農村部研究提高交強險責任限額，將交強險總責任限額從12.2萬元提高到20萬元，其中死亡傷殘賠償限額從11萬元提高到18萬元，醫(yī)療費用賠償限額從1萬元提高到1.8萬元，財產損失賠償限額維持0.2萬元不變。無責任賠償限額按照相同比例進行調整，其中死亡傷殘賠償限額從1.1萬元提高到1.8萬元，醫(yī)療費用賠償限額從1000元提高到1800元，財產損失賠償限額維持100元不變。（五）優(yōu)化交強險道路交通事故費率浮動系數在提高交強險責任限額的基礎上，結合各地區(qū)交強險綜合賠付率水平，在道路交通事故費率調整系數中引入區(qū)域浮動因子，浮動比率中的上限保持30%不變，下浮由原來最低的-30%擴大到-50%，提高對未發(fā)生賠付消費者的費率優(yōu)惠幅度。對于輕微交通事故，鼓勵當事人采取“互碰自賠”、在線處理等方式進行快速處理，并研究不納入費率上調浮動因素。在基本不增加消費者保費支出的原則下，支持行業(yè)拓展商車險保障責任范圍。引導行業(yè)將機動車示范產品的車損險主險條款在現有保險責任基礎上，增加機動車全車盜搶、玻璃單獨破碎、自燃、發(fā)動機涉水、不計免賠率、無法找到第三方特約等保險責任，為消費者提供更加全面完善的車險保障服務。支持行業(yè)開發(fā)車輪單獨損失險、醫(yī)保外用藥責任險等附加險產品。引導行業(yè)合理刪減實踐中容易引發(fā)理賠爭議的免責條款，合理刪減事故責任免賠率、無法找到第三方免賠率等免賠約定。結合經濟社會發(fā)展水平，支持行業(yè)將示范產品商業(yè)三責險責任限額從5萬—500萬元檔次提升到10萬—1000萬元檔次，更加有利于滿足消費者風險保障需求，更好發(fā)揮經濟補償和化解矛盾糾紛的功能作用。支持行業(yè)制定新能源車險、駕乘人員意外險、機動車延長保修險示范條款，探索在新能源汽車和具備條件的傳統汽車中開發(fā)機動車里程保險（UBI）等創(chuàng)新產品。引導行業(yè)規(guī)范增值服務，制定包括代送檢、道路救援、代駕服務、安全檢測等增值服務的示范條款，為消費者提供更加規(guī)范和豐富的車險保障服務。支持行業(yè)根據市場實際風險情況，重新測算商車險行業(yè)純風險保費。建立每1—3年調整一次的商車險行業(yè)純風險保費測算的常態(tài)化機制。引導行業(yè)將商車險產品設定附加費用率的上限由35％下調為25%，預期賠付率由65％提高到75%。適時支持財險公司報批報備附加費用率上限低于25%的網銷、電銷等渠道的商車險產品。引導行業(yè)將“自主渠道系數”和“自主核保系數”整合為“自主定價系數”。第一步將自主定價系數范圍確定為[0.65－1.35]，第二步適時完全放開自主定價系數的范圍。為更好地保護消費者權益，在綜合改革實施初期，對新車的“自主定價系數”上限暫時實行更加嚴格的約束。引導行業(yè)在擬訂商車險無賠款優(yōu)待系數時，將考慮賠付記錄的范圍由前1年擴大到至少前3年，并降低對偶然賠付消費者的費率上調幅度。引導行業(yè)根據商車險產品附加費用率上限、市場經營實際和市場主體差異，合理設定手續(xù)費比例上限，降低一些銷售領域過高的手續(xù)費水平。在各地區(qū)科學設定商車險手續(xù)費比例上限時，各銀保監(jiān)局要積極主動發(fā)揮引導作用。支持行業(yè)按照修訂后的交強險責任限額和道路交通事故費率浮動系數，擬訂并報批新的統一的交強險條款、基礎費率、與道路交通事故相聯系的浮動比率。支持行業(yè)按照修訂后的保險條款、基準純風險保費和無賠款優(yōu)待系數，發(fā)布新的商車險行業(yè)示范產品。各地區(qū)目前在商車險產品中已使用的交通違法系數因子，在實施綜合改革后仍可繼續(xù)使用。（十七）商車險示范產品的準入方式由審批制改為備案制財險公司使用商車險行業(yè)示范條款費率的，應當報銀保監(jiān)會備案。財險公司開發(fā)商車險創(chuàng)新型條款費率的，應當報銀保監(jiān)會審批。在財險公司設定各地區(qū)商車險產品自主定價系數范圍時，各銀保監(jiān)局要積極主動發(fā)揮引導作用。（十八）支持中小財險公司優(yōu)先開發(fā)差異化的創(chuàng)新產品出臺支持政策，鼓勵中小財險公司優(yōu)先開發(fā)差異化、專業(yè)化、特色化的商車險產品，優(yōu)先開發(fā)網銷、電銷等渠道的商車險產品，促進中小財險公司健康發(fā)展，健全多層次財險市場體系。財險公司要加強投保人身份驗證，做好保單簽名、條款解釋、免責說明等工作，推進實名繳費，促進信息透明，防止銷售誤導、墊付保費、代簽名等行為，維護消費者合法權益。在保障消費者知情權和選擇權的基礎上，鼓勵財險公司通過電子保單方式，為消費者提供更加便捷的車險承保、理賠等服務。支持行業(yè)運用生物科技、圖像識別、人工智能、大數據等科技手段，提升車險產品、保障、服務等的信息化、數字化、線上化水平。加強對車聯網、新能源、自動駕駛等新技術新應用的研究，提升車險運行效率，夯實車險服務基礎，優(yōu)化車險發(fā)展環(huán)境，促進車險創(chuàng)新發(fā)展。運用實際經營結果加強對車險費率厘定假設的回溯分析。對于報批報備產品的利潤測試與實際偏離度大，甚至以此進行不正當競爭的，銀保監(jiān)會及其派出機構可依法責令財險公司調整商車險費率。對于費率實際執(zhí)行情況與報批報備水平偏差較大、手續(xù)費比例超過報批報備上限等行為，銀保監(jiān)會及其派出機構可依法責令財險公司停止使用商車險條款費率。完善車險準備金監(jiān)管制度，健全保費不足準備金計提標準，及時準確體現經營損益情況，倒逼財險公司理性經營，防范非理性競爭行為。要加強準備金充足性指標監(jiān)測，及時對指標異常經營行為進行干預。要嚴肅查處未按照規(guī)定提轉責任準備金、違規(guī)調整責任準備金以操縱財務業(yè)務數據等行為。健全完善償付能力監(jiān)管制度規(guī)則，抓好實施運用，督促財險公司強化質量和效益意識，建立健全全面風險管理制度，促進依法合規(guī)和理性經營。建立健全車險領域保險機構和中介機構同查同處制度，嚴厲打擊虛構中介業(yè)務套取手續(xù)費、虛開發(fā)票、捆綁銷售等違法違規(guī)行為。推動保險機構與中介機構完善信息系統對接等建設，規(guī)范手續(xù)費結算支付，禁止銷售人員墊付行為。禁止中介機構違規(guī)開展異地車險業(yè)務。鼓勵和保護公平競爭，保護車險消費者和經營者的合法權益。禁止為謀取交易機會或者競爭優(yōu)勢進行賄賂、虛假宣傳、誤導消費者、編造誤導性信息等擾亂車險市場秩序的行為。對車輛銷售渠道、網絡信息平臺等濫用市場支配地位破壞公平競爭、損害車險消費者權益的行為，要會同有關部門依法嚴肅查處。（二十七）監(jiān)管部門要發(fā)揮統籌推進作用銀保監(jiān)會及其派出機構要加強頂層設計，補齊監(jiān)管制度短板，建立健全商車險條款費率備案細則、費率回溯規(guī)則、保費不足準備金制度、停止使用條款費率機制和車險經營回避制度等規(guī)則。要及時關注車險綜合改革進展，持續(xù)開展動態(tài)監(jiān)測，改進非現場監(jiān)管，強化現場檢查調查，嚴肅查處違法違規(guī)行為。財險公司要貫徹新發(fā)展理念，走高質量發(fā)展道路，調整優(yōu)化考核機制，降低保費規(guī)模、業(yè)務增速、市場份額的考核權重，提高消費者滿意度、合規(guī)經營、質量效益的考核要求。要按照車險綜合改革要求，及時做好產品開發(fā)和報批報備、信息系統改造等工作，加強條款費率回溯，防范保費不足等風險。要加強業(yè)務培訓和隊伍建設，完善承保理賠制度，做好產品銷售理賠解釋說明工作，提升承保理賠服務質量，使消費者真正享受改革紅利。中國保險行業(yè)協會要加強溝通協調，及時發(fā)布新的商車險示范條款和無賠款優(yōu)待系數，加強車險行業(yè)自律，開展車險反欺詐經驗交流合作。中國精算師協會要及時科學測算和發(fā)布商車險基準純風險保費，為商車險無賠款優(yōu)待系數的擬訂提供科學測算依據。中國銀行保險信息技術管理有限公司要及時升級車險信息平臺，提供數據和系統支持，做好費率異動預警，研究增加保費不足準備金監(jiān)測、手續(xù)費監(jiān)測等子項目，保障車險綜合改革和經營平穩(wěn)有序。各單位、各部門要提高思想認識，結合自身實際，加強溝通協調，建立工作機制，切實履行職責，統籌推進車險綜合改革任務。各單位、各部門要關注車險綜合改革動態(tài)，認真分析評估改革實施進展情況和成效，及時反映改革中遇到的問題和困難，研究出臺政策措施。各單位、各部門要結合實際，靈活采取方式，科學解讀車險綜合改革政策，努力營造有利于改革的良好環(huán)境。要加強輿情監(jiān)測分析，及時請示報告，認真做好輿情應對工作，保障車險綜合改革順利推進。
