編者按：深圳市中級人民法院第75期《法官說法》節(jié)目邀請深圳前海合作區(qū)人民法院（以下簡稱前海法院）彭亮法官就一則保險合同糾紛進行解讀，案例君將相關(guān)案例及解析內(nèi)容轉(zhuǎn)載如下，供讀者參考借鑒。
2019年6月，周某經(jīng)M公司銷售代理人指引通過微信購買了一份M公司的“萬國游蹤”境外旅行保障計劃，保險項目包括意外身故及傷殘保障、醫(yī)藥補償（含住院及門診醫(yī)藥費用）、醫(yī)療運送和往返、旅行變更等。
保險期限內(nèi)，周某在美國西雅圖旅行期間患急性膽囊炎，進行了膽囊摘除手術(shù)。手術(shù)前，周某的妻子劉某曾致電M公司——
周某在美國西雅圖旅行期間患急性膽囊炎，準備做膽囊摘除手術(shù)，我們想申請保險金索賠。
周太太不好意思，周先生本次索賠的疾病“膽囊結(jié)石伴急性膽囊炎”于保單生效前已經(jīng)存在，屬于保險合同責任免除的情況，我們拒絕賠付。
雙方因索賠發(fā)生糾紛訴至前海法院，周某要求法院判令被告M公司賠付其醫(yī)藥補償保險金、“旅游變更”保險金及利息10萬余元。
案件中的原告，在出國時患上了急性膽囊炎，這個屬不屬于這份保險理賠的范圍呢？
首先要弄清楚這份保單里面約定的條款，尤其是免責的條款。根據(jù)保單里面的格式條款，如果這個病在購買保險前，就已經(jīng)存在了，那保險公司就可以免責。保險公司就是根據(jù)這一條拒絕理賠。
經(jīng)法院查明，因保險公司未舉證以下幾點，故法院認定周某在購買該出國意外保險時，對保險合同的免責條款并不知曉。
未舉證證明其在周某購買本案保險時，向周某出示了保險合同；
未舉證證明保險公司提示過周某閱讀保險單中的特別約定；
未舉證證明曾告知或提示周某可掃描保險單上的二維碼閱讀保險合同并同意保險公司的免責條款。
在買保險的時候，業(yè)務(wù)員是不是一定要對保險條款進行詳細告知？
是的。本案判決作出時《民法典》還未實施，《中華人民共和國保險法》第十七條規(guī)定， 訂立保險合同，采用保險人提供的格式條款的，保險人向投保人提供的投保單應當附格式條款，保險人應當向投保人說明合同的內(nèi)容。
對保險合同中免除保險人責任的條款，保險人在訂立合同時應當在投保單、保險單或者其他保險憑證上作出足以引起投保人注意的提示，并對該條款的內(nèi)容以書面或者口頭形式向投保人作出明確說明；未作提示或者明確說明的，該條款不產(chǎn)生效力。
本案保險公司出示的保險合同，屬于格式條款，是保險公司為了重復使用而預先擬定，并在訂立合同時未與對方協(xié)商的條款。因此，保險公司在向周某出售保險產(chǎn)品時，應對其擬定的各類格式條款，依法對周某進行提示和特別說明。尤其是針對保險合同的免責條款，更應該取得周某的明示同意。
那是否意味著保險單中的免責內(nèi)容對周某沒有約束力？
是的，保險公司提交的以上免責條款，無證據(jù)證明已經(jīng)告知周某或經(jīng)周某同意，從而對周某產(chǎn)生拘束力。故保險公司的保險免責條款，不應成為原告保險合同的內(nèi)容，對周某不發(fā)生法律效力。
原本應該是這樣，可周某未能提供實際支付醫(yī)療費用的相關(guān)證據(jù)。法院在開庭后，另行指定期限讓他補交證據(jù)，但因醫(yī)療費用的證據(jù)系在美國形成，周某當時沒有保留，所以無法提交，最終該案件沒有支持原告的訴訟請求。
法院審理后認為，本案的免責事由雖然存在，但免責條款對周某不產(chǎn)生效力，但周某的主張因證據(jù)不足無法支持，法院最終判決駁回了周某的訴訟請求。
1.看清楚
購買出國意外險應看清免責條款的具體內(nèi)容后再決定是否購買。
2.弄明白
投保人投保前，不僅要了解保險的險種、保費、賠付金額，還要有查閱保險條款的意識，尤其是免責條款在購買前應仔細閱讀，做到內(nèi)心有數(shù)、清楚明白，謹慎在微信上找熟人、朋友購買不加事前了解的保險服務(wù)，切忌完全信任其宣傳、不加審慎研究。
3.保存好
如果在國外出險，要記得及時收集并保留意外事故證明和費用憑證，看病或住院治療的要保留好門診或住院病歷和繳費憑證、費用明細清單等相關(guān)證據(jù)用于理賠。
《民法典》第四百九十六條
格式條款是當事人為了重復使用而預先擬定，并在訂立合同時未與對方協(xié)商的條款。
采用格式條款訂立合同的，提供格式條款的一方應當遵循公平原則確定當事人之間的權(quán)利和義務(wù)，并采取合理的方式提示對方注意免除或者減輕其責任等與對方有重大利害關(guān)系的條款，按照對方的要求，對該條款予以說明。提供格式條款的一方未履行提示或者說明義務(wù)，致使對方?jīng)]有注意或者理解與其有重大利害關(guān)系的條款的，對方可以主張該條款不成為合同的內(nèi)容。
《全國法院貫徹實施民法典工作會議紀要》 第7點
提供格式條款的一方對格式條款中免除或者減輕其責任等與對方有重大利害關(guān)系的內(nèi)容，在合同訂立時采用足以引起對方注意的文字、符號、字體等特別標識，并按照對方的要求以常人能夠理解的方式對該格式條款予以說明的，人民法院應當認定符合民法典第四百九十六條所稱“采取合理的方式”。提供格式條款一方對已盡合理提示及說明義務(wù)承擔舉證責任。
